در زندگی ممکن است همه ما در موقعیت‌های مختلفی قرار بگیریم که باعث اضطراب ما می‌شوند. یکی از این موقعیت‌ها، تصادف رانندگی است. شوک و حال بد ناشی از تصادف از یک طرف، تصور هزینه‌ای که باید پرداخت کنیم هم از طرف دیگر ما را تحت فشار قرار می‌دهند. اما، راه حل مناسب برای هزینه‌های سنگین تصادف، استفاده از بیمه است. بیمه خودرو دارای دو بیمه شخص ثالث و بدنه هستند. در این مقاله ازکی، ما می‌خواهیم به شکل کامل راهنمای خرید بیمه بدنه خودرو در ۱۴۰۱ را برای شما توضیح دهیم تا بهترین انتخاب را برای بیمه بدنه داشته باشید.
فهرست مطالب
بیمه بدنه چیست؟
بیمه بدنه خودرو، یک بیمه اختیاری است که خودرو را در مقابل حوادثی مثل تصادف و سرقت و … بیمه می‌کند.
فرض کنید شما در یک حادثه مقصر هستید. خسارت فرد مقابل، چه مالی و چه جانی، با کمک بیمه شخص ثالث پرداخت می‌شود، اما بیمه شخص ثالث خسارت مالی وارد شده به شما را پوشش نمی‌دهد. بیمه بدنه اینجا به شما کمک می‌کند و خسارات مالی که در اثر حادثه برای شما ایجاد شده است را جبران می‌کند.
اصطلاحات تعریف شده در بیمه نامه بدنه
اصطلاحات زیر در بیمه بدنه به این شکل تعریف می‌شوند:
بیمه‌گر: شرکت بیمه‌ای که در ازای دریافت مبلغ مشخصی، پوشش‌های مختلف را برای خودرو ارائه می‌دهد.
بیمهگذار: دارنده خودرو، مالک حقیقی یا حقوقی که قرارداد بیمه بدنه را با شرکت بیمه منعقد می‌کند و در ازای پرداخت مبلغی مشخص، پوشش‌های بیمه بدنه را برای خودرو خریداری می‌کند.
ذینفع: فرد یا افرادی که نام آنها توسط بیمهگذار در بیمه‌نامه ذکر می‌شود تا بتوانند از خسارات و پرداخت‌های بیمه استفاده کنند.
حق‌بیمه: مبلغ مشخصی که با توجه به عوامل مختلف تعیین می‌شود و بیمهگذار باید به صورت دوره‌ای آن را به شرکت بیمه پرداخت کند.
موضوع بیمه: خودرو یا وسیله نقلیه‌ای که طبق شرایط بیمه‌نامه تحت پوشش بیمه بدنه قرار می‌گیرد.
فرانشیز: بخشی از خسارت که به عهده بیمهگذار است و مبلغ آن با توجه به نوع خسارت و شرکت بیمه مشخص می‌شود.
مدت اعتبار بیمه‌نامه: مدت زمانی که بیمه‌نامه اعتبار دارد. به طور معمول اعتبار بیمه بدنه یکساله است.
چرا به بیمه بدنه نیاز داریم؟
با وجود اینکه بیمه بدنه، بیمه اجباری نیست، اما داشتن آن ضروری است. امروز شاهد این هستیم که قیمت خودرو به‌صورت لحظه‌ای افزایش می‌یابد و همین موضوع جبران خسارت را در زمان حوادث مختلف سخت می‌کند. پس داشتن بیمه‌ای که در این مواقع بتوانید به آن تکیه کنید از اهمیت ویژه‌ای برخوردار می‌شود. بیمه بدنه همان بیمه‌ای است که در این مواقع به کمک می‌آید و می‌توانید خسارات مالی مختلف را با کمک آن جبران کنید.
توصیه ما هم این است که با توجه به قیمت بالای خودرو در ایران (حتی خودروهای داخلی)، بیمه بدنه را فراموش نکنید چراکه هزینه آن به نسبت راحتی خیالی که برای شما فراهم می‌کند بسیار ناچیز است.
شرایط خرید بیمه بدنه
هر بیمه‌ای اعم از بیمه شخص ثالث، بدنه، خدمات درمانی و غیره بر اساس آیین‌نامه‌ها و ضوابط مشخصی توسط بیمه مرکزی ایران و شورای عالی بیمه صادر شده و تمام شرکت‌ها موظف به اجرای آن خواهند بود. قوانین و مقررات بیمه بدنه نیز به همین شکل بوده و توجه به آن از اهمیت بسیار بالایی برخوردار است. در ادامه برخی از مهم‌ترین شرایط بیمه خودرو را باهم بررسی می‌کنیم:
- بر اساس قوانین بیمه بدنه در صورت وارد شدن آسیب به خودروی شما در شرایط مختلفی مثل: سقوط، آتش‌سوزی، سرقت یا نجات افراد خودروی شما مشمول برخورداری از امکانات بیمه خواهد شد.
- اگر خودروی شما صفر کیلومتر باشد، می‌توانید مشمول استفاده از تخفیف 20 تا 30 درصدی بیمه بدنه شوید.
- هنگام خرید بیمه بدنه، از صحت اطلاعات وارد شده اطمینان حاصل کنید چون در صورت هرگونه پنهان‌کاری یا درست نبودن اطلاعات، بیمه تعهدی نسبت به جبران آن نخواهد داشت و بیمه‌نامه شما باطل می‌شود.
- زمانی که قرارداد بیمه بدنه بسته می‌شود، از همان ابتدا بیمهگذار بعضی از شرایط خودرو شامل نوع کاربری، ارزش خودرو و… را به شرکت بیمه اعلام می‌کند. اگر در طول مدت بیمه‌نامه تغییراتی در هر یک از موارد گفته شده رخ دهد، بیمهگذار وظیفه دارد که شرکت بیمه را از این تغییر آگاه کند؛ در غیر این صورت، شرکت بیمه تعهدی در برابر جبران خسارت شرایط نامتعارف نخواهد داشت و خسارت بر اساس شرایط اولیه بیمه نامه پرداخت می‌شود.
- وظیفه هر بیمهگذار این است که در زمان خسارت، اتفاق افتاده را حداکثر تا پنج روز کاری به شرکت بیمه اطلاع داده و مدارک لازم را به شرکت بیمه ارائه دهد.
در ادامه مطلب با هر یک از موضوعات ضروری بیمه بدنه خودرو بیشتر آشنا خواهیم شد.
پوشش های بیمه بدنه
به حوادثی که بیمه بدنه برای آن خسارت پرداخت می‌کند، پوشش بیمه بدنه گفته می‌شود. به طور کلی در بیمه بدنه دو نوع پوشش وجود دارد؛ پوشش اصلی و پوشش اضافی که در ادامه همه این پوشش‌ها را توضیح می‌دهیم.
پوشش های اصلی بیمه بدنه
پوشش‌های اصلی بیمه بدنه پوشش‌هایی هستند که که در حداقلترین حالت ممکن ارائه می‌شوند. این پوشش‌ها در تمامی شرکت‌ها یکسان و با قیمت پایه بیمه بدنه قابل خریداری هستند.
حوادث
پوشش حوادث به معنای پوشش هرگونه تصادف ناشی از برخورد خودرو به اجسام ثابت یا متحرک، سقوط یا واژگونی خودرو است.
آتش‌سوزی
این پوشش خودرو را در برابر آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار بیمه می‌کند.
سرقت کلی
سرقت کلی به معنای سرقت کامل خودرو به همراه تمام قطعات و لوازم آن است. در این شرایط باید حداقل 1ماه از زمان سرقت گذشته باشد تا در صورت یافت نشدن خودرو بیمه خسارت بدهد.
خسارات ناشی از انتقال و نجات خودرو
اگر در جریان انتقال و نجات خودرو از شرایط خطرناک، خسارتی به خودرو وارد شود، بیمه این خسارت را تا سقف معینی پوشش می‌دهد.
خسارت باتری و لاستیک
خسارت باتری و لاستیک در اثر حادثه یا موارد دیگر تا سقف معین (به طور معمول 50% قیمت نو) توسط بیمه بدنه جبران می‌شود.
پوشش های تکمیلی بیمه بدنه
پوشش‌های فرعی یا پوشش‌های اضافی در بیمه بدنه، با پرداخت حق بیمه اضافی به قرارداد بیمه بدنه اضافه می‌شوند. داشتن این پوشش‌های اضافی امکان جبران خسارت در شرایط گوناگون را فراهم می‌کند.
پوشش‌های فرعی بیمه بدنه عبارتند از:
سرقت درجا بیمه بدنه
سرقت درجا یا سرقت لوازم و قطعات، به معنی سرقت قطعات فابریک و لوازم اضافه خودرو بدون سرقت کلی خودرو است. بیمه بدنه شرکت‌های مختلف این پوشش را با سقف متفاوتی ارائه می‌کند.
بلایای طبیعی
این پوشش خودرو را در برابر حوادث طبیعی مانند سیل، زلزله، آتش‌فشان و …. بیمه می‌کند
شکست شیشه
این پوشش خسارت شکست شیشه را جبران می‌کند، البته در شرایطی که شکسته شدن شیشه خودرو بدون برخورد جسم خارجی و به صورت خودبخود (شکستن در اثر تغییرات دما و …) اتفاق افتاده باشد.
رنگ، مواد شیمیایی و اسیدی
در صورت آسیب‌دیدن خودرو در اثر پاشیدن رنگ، مواد شیمیایی یا اسیدی، این پوشش خسارت را جبران می‌کند.
ایاب و ذهاب
در صورتی که به دلیل هر یک از حوادث تحت پوشش بیمه و تعمیرات خودرو، نتوانید از خودروی خود استفاده کنید، با داشتن پوشش ایاب و ذهاب، بیمه روزانه (به مدت محدود) مبلغی را به عنوان هزینه ایاب و ذهاب به شما پرداخت خواهد کرد.
نوسانات قیمت (نوسانات بازار)
با افزایش قیمت خودرو، قیمت لوازم، قطعات و در نتیجه تعمیرات خودرو افزایش می‌یابد. اگر در مدت بیمه‌نامه، قیمت خودرو در بازار نسبت به قیمت ذکر شده در بیمه‌نامه افزایش پیدا کرد، شرکت بیمه هزینه خسارت را طبق بیمه‌نامه پرداخت می‌کند که کمتر از مبلغ روز خسارت است.
برای جلوگیری از چنین اتفاقی می‌توان از پوشش نوسانات قیمت استفاده کرد که افزایش قیمت را تا حدی پوشش می‌دهد. البته اگر افزایش قیمت بیشتر از درصد پوشش نوسانات قیمت باشد، باید از الحاقیه و افزایش حق بیمه استفاده کنید.
حمل مواد منفجره
با داشتن این پوشش، خودروهایی که وظیفه آنها حمل و نقل مواد منفجره است، در برابر انفجار و خسارات ناشی از آسیب‌های این مواد بیمه می‌شوند.
حذف استهلاک (افت قیمت)
این پوشش افت قیمت خودرو در اثر گذشت زمان یا تصادفات را پوشش می‌دهد.
آزمایش سرعت و مسابقات اتومبیلرانی
خرید این پوشش برای اتومبیل‌های مسابقه‌ای و یا خودروهای تست سرعت مناسب است و شرکت بیمه خسارات ایجاد شده در چنین شرایطی را جبران می‌کند.
ترانزیت
در حالت عادی، بیمه بدنه خسارات و حوادث را فقط در داخل مرز ایران پوشش می‌دهد. اما با داشتن پوشش ترانزیت، پوشش‌های بیمه بدنه (بجز سرقت و حوادث کلی) در خارج از مرز ایران نیز تحت پوشش شرکت بیمه قرار می‌گیرند. این پوشش شامل سرقت كلی و سرقت قطعات در خارج از مرزهای ایران نمی باشد.
حذف فرانشیز
با خرید این پوشش فرانشیز پرداختی در خسارت‌های مختلف حذف و به شرکت بیمه واگذار خواهد شد.
توقف خودرو
این پوشش مخصوص خودروهای بارکش و اتوکار است و در آن خسارات مالی ناشی از عدم استفاده از وسیله نقلیه به دلیل وقوع حوادث یا تعمیرات جبران می‌شود.
البته باید به این نکته توجه کنید که شرکت‌های بیمه تمام این پوشش‌ها را به طور کامل ارائه نمی‌دهند و معمولا در تعدادی از پوشش‌ها باهم متفاوت هستند. بهتر است با توجه به نیاز و شرایط خود پوشش‌های اضافه را انتخاب و خریداری کنید.
عوامل موثر در قیمت بیمه بدنه
حالا باید ببینیم چه عواملی بر قیمت بیمه بدنه تاثیر می‌گذارند. از عوامل موثر بر قیمت می‌توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:
- سال ساخت خودرو
- مدل خودرو
- داخلی یا خارجی بودن
- مقدار کارکرد
- پوشش‌ها
- سقف پوشش‌ها (اگر قابل تغییر باشد)
- تخفیف‌های بیمه بدنه
- وضعیت سلامت خودرو
- شرکت بیمه
خسارت‌هایی که تحت پوشش بیمه بدنه قرار نمی‌گیرند.
در قرارداد بیمه بدنه، برخی از خسارات از جانب بیمه مرکزی غیرقابل ارائه هستند، به این معنی که هیچ‌کدام از شرکت‌های بیمه نمی‌توانند برای این خسارات پوشش ارائه کنند.
استثناهای بیمه بدنه عبارتند از:
- اگر به دلیل جنگ، شورش، اعتصاب یا انفجارهای هسته ای خسارتی برای ماشین ایجاد می‌شود.
- اگر بیمه گذار یا راننده ماشین عمداً به آن خسارت وارد کنند.
- اگر در زمان فرار راننده از پلیس، آسیبی به ماشین برسد.
- در صورتی که شخصی بدون گواهینامه (یا با گواهینامه باطل شده) رانندگی کند و خسارتی به ماشین او وارد شود. همچنین گواهینامه باید با نوع وسیله نقلیه متناسب باشد.
- در صورتی که راننده ماشین مشروبات الکلی، مواد روان‌گردان یا مخدر مصرف کرده باشد.
- اگر یک ماشین سواری وسیله نقلیه دیگری را بکسل کند و به آن آسیبی برسد.
- اگر به دلیل حمل بار بیشتر از حد مجاز، خسارتی به ماشین وارد شود.
نحوه محاسبه خسارت بیمه بدنه
مقدار و مبلغ خسارت وارد‌شده به خودرو، توسط کارشناسان ارزیابی و خسارت شرکت بیمه تعیین می‌شود. خسارات به طور کلی به دو دسته کلی و جزیی تقسیم می‌شوند.
خسارات کلی
اگر در اثر حادثه خودرو کاملا از بین برود و یا هزینه تعمیر و تعویض قطعات آسیب‌دیده بیشتر از 75% ارزش خودرو باشد یا خودرو تا 60 روز پس از سرقت پیدا نشود، خسارت به عنوان خسارت کلی شناخته می‌شود.
خسارتی که برای حوادث کلی پرداخت می‌شود بستگی به قیمت روز خودرو دارد و حداکثر تا ارزش درج شده در بیمه‌نامه است. بنابراین باید دقت کنید که در زمان خرید بیمه‌نامه، ارزش واقعی خودرو را اعلام کنید و در صورت افزایش قیمت نیز با استفاده از الحاقیه سرمایه را افزایش دهید.
در این حالت پس از تایید خسارت کلی، سند خودرو به شرکت بیمه منتقل و مبلغ نهایی خسارت پس از کسر فرانشیز پرداخت می‌شود. همچنین پس از پرداخت خسارت قرارداد بیمه بدنه منحل می‌شود.
خسارات جزیی
اگر خسارت وارد شده کمتر از میزان تشخیص خسارت کلی باشد، به آن خسارت جزیی گفته می‌شود. مبلغ نهایی خسارت جزیی پس از ارزیابی خسارت، محاسبه کارمزد، فرانشیز بیمه بدنه ، استهلاک و … تعیین و پرداخت می‌شود. استهلاک برای قطعات تعویضی (بجز شیشه و شیشه چراغ‌ها) پس از سال پنجم به صورت سالیانه 5 درصد (حداکثر 25درصد) محاسبه می‌شود.
قیمت پایه بیمه بدنه چقدر است؟
قیمت پایه بیمه بدنه به ارزش خودرو بستگی دارد. اما به طور کلی، قیمت این بمیه به عوامل مختلفی بستگی دارد که در ادامه با هم بررسی خواهیم کرد. از عوامل موثر بر آن می‌توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:
- سال ساخت خودرو
- مدل خودرو
- داخلی یا خارجی بودن
- مقدار کارکرد
- پوشش‌ها
- سقف پوشش‌ها (اگر قابل تغییر باشد)
- تخفیف‌های بیمه بدنه
- وضعیت سلامت خودرو
- شرکت بیمه
علت تفاوت قیمت بیمه بدنه چیست؟
احتمالا این سوال برایتان پیش آمده است که چرا هنگام گرفتن استعلام قیمت از شرکت‌های بیمه تفاوت قیمت این قدر زیاد است. باید بگوییم که این امر طبیعی است و مهم ترین علت آن نیز سقف پرداخت خسارت آن‌هاست.
به زبان ساده یعنی اینکه هرچه شرکت ها سقف بیشتری در پرداخت خسارت ببیمه بدنه داشته باشند(یعنی خسارات متعددی را تحت پوشش قرار دهند)، قیمت آنها نیز بیشتر می باشد. از دیگر عوامل این تفاوت قیمت می توان به نرخ های رقابتی آن ها اشاره کرد که در مقاطعی از زمان برای جذب بیشتر مشتری قیمت‌ها را کاهش می دهند.
فرمول محاسبه بیمه بدنه
فرمول محاسبه بیمه بدنه شامل موارد زیر می‌شود:
- مشخصات خودرو از جمله سال ساخت، نوع ، ارزش و کاربری آن
- تعداد پوشش های اضافی بیمه نامه
- مقدار تخفیف های بیمه بدنه
چطور بیمه بدنه خودرو را استعلام بگیریم؟
برای استعلام بیمه بدنه می‌توانید به دو روش حضوری یا آنلاین اقدام کنید. در روش حضوری باید ابتدا یک شرکت بیمه را انتخاب کنید و به‌صورت حضوری به یکی از شعب و نمایندگی‌های این شرکت مراجعه کنید و با توجه به شرایطی که دارید، قیمت بیمه بدنه به شما اعلام می‌شود.
اما در روش آنلاین شما هیچ نیازی به مراجعه حضوری ندارید و به‌راحتی در کوتاه‌ترین زمان و از هرجا، می‌توانید قیمت بیمه بدنه را محاسبه و استعلام کنید. ازکی این کار را برای شما راحت کرده است.
تخفیف بیمه بدنه خودرو چیست؟
تخفیف‌های بیمه بدنه انواع مختلفی دارند. برای مثال تخفیف عدم خسارت، تخفیف صفر کیلومتر، تخفیف خرید گروهی، تخفیف مناسبتی و … از انواع این تخفیف‌ها هستند. شما می‌توانید با توجه به شرایط خود، از آنها استفاده کنید اما باید یادتان باشد که سقف مجموع همه این تخفیف‌ها ۷۰ درصد است و بیشتر از این مقدار نمی‌توانید از تخفیف استفاده کنید.
انواع تخفیف بیمه بدنه خودرو
تخفیف بیمه بدنه انواع مختلفی دارد. مهم‌ترین تحفیف‌های بیمه بدنه عبارتند از:
- تخفیف خرید نقدی
- تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه
- تخفیف بیمه بدنه ماشین صفر
- تخفیف گروهی بیمه بدنه
- تخفیف مناسبتی بیمه بدنه
- تخفیف خرید نقدی
برای کسب اطلاعات بیشتر درباره انواع تخفیفات می‌توانید مقاله همه چیز درباره تخفیف بیمه بدنه و نکات مربوط به آن را بخوانید.
انتقال بیمه بدنه خودرو چه فرآیندی دارد؟
اما سوال مهم زمانی ایجاد می‌شود که بخواهید خودروی خود را عوض کنید؛ تخفیف‌ها چه می‌شوند؟
باید بگوییم که خوشبختانه می‌توانید تخفیف بیمه بدنه را از خودروی قبلی به خودروی جدید انتقال بدهید. برای اینکار باید حداکثر تا ۲۴ ساعت بعد از انتقال سند به شرکت بیمه مراجعه کنید و درخواست انتقال یا ذخیره تخفیف بدهید. با اینکار یک الحاقیه به شما تعلق می‌گیرد که نشان‌دهنده میزان تخفیف شماست. شما می‌توانید بلافاصله این تخفیف را به خودروی جدید خود انتقال دهید یا اگر هنوز خودروی جدید نخریده‌اید، می‌توانید تا مدت محدودی (حداکثر ۶ ماه بسته به شرکت بیمه) تخفیف را حفظ کنید.
اگر می‌خواهید اطلاعات کامل‌تری درباره انتقال تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه داشته باشید می‌توانید مقاله شرایط انتقال بیمه بدنه | چگونه تخفیف بیمه بدنه را انتقال دهیم؟ را بخوانید.
سوالات متداول:
۱. آیا بیمه بدنه باید به نام صاحب ماشین باشد؟
در صورتی‌که بیمه گذار و مالک یکسان نباشند، نام مالک باید در ذینفع ثبت گردد. در حالت کلی بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث باید به نام مالک ثبت شود.
۲. آیا نوع خرید خودرو بر بیمه آن تأثیرگذار است؟
خیر، روش خرید خودرو بر خرید بیمه بدنه اثری ندارد.
۳. در صورت داشتن خودروی نامتعارف و استفاده از بیمه بدنه تخفیف بیمه شامل حامل مالک خودرو می‌شود؟
خیر، تخفیف بیمه کاملا از بین خواهد رفت.
۴. آیا بازدید خودرو در خرید بیمه بدنه الزامی است؟
بله، شما می‌توانید هم به‌صورت حضوری و هم به صورت آنلاین (عکسبرداری توسط خودتان یا کارشناس مربوطه) این کار را انجام دهید.
برای اطلاع از طرح ها و خرید بیمه بدنه اتومبیل می توانید به صفحه مربوط روی متن درخواست مشاوره زیر کلیک کنید.
درخواست مشاوره بیمه بدنه اتومبیل
